互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)出現(xiàn)“免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)”新坑

　　消費(fèi)者稱免費(fèi)服務(wù)體驗(yàn)期滿后 在不知情情況下被自動(dòng)扣款續(xù)保

　　本報(bào)7月19日曾經(jīng)報(bào)道《“首月1元”保險(xiǎn)有多坑？自動(dòng)“被扣費(fèi)”一年將高達(dá)3145元》。8月26日，北京銀保監(jiān)局印發(fā)《關(guān)于專項(xiàng)整治北京地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳有關(guān)問(wèn)題的通知》，“首月1元”等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷亂象被明令叫停。

　　近日，北京青年報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，備受詬病的“首月1元”“零首付”“首月僅為X元”保險(xiǎn)營(yíng)銷已難覓，但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)過(guò)度營(yíng)銷、不知情“被保險(xiǎn)、被扣費(fèi)”的頑疾并未徹底杜絕。多位消費(fèi)者投訴，在某互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)領(lǐng)取變相的“免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)”——如“體驗(yàn)三個(gè)月免費(fèi)服務(wù)后”，被保險(xiǎn)公司自動(dòng)扣款，消費(fèi)者在不知情的情況下“被投�！�。

　　監(jiān)管

　　多次禁止“免費(fèi)領(lǐng)取”等營(yíng)銷模式

　　按照銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象專項(xiàng)整治工作的通知》，在銷售問(wèn)題上，“零首付”“低首付”“首月僅為X元”“免費(fèi)贈(zèng)送”“免費(fèi)領(lǐng)取”“限售、限時(shí)、限量”“剩余X份”“紅包補(bǔ)貼”等通通被劃上紅線。

　　8月26日，北京銀保監(jiān)局發(fā)文，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)全面停止在北京地區(qū)發(fā)布存在過(guò)度營(yíng)銷、誘導(dǎo)消費(fèi)問(wèn)題的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳廣告，包括但不限于“首月1元”“1元升級(jí)”“免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)”“實(shí)物抽獎(jiǎng)”“限時(shí)停售”等誘導(dǎo)、誤導(dǎo)性的內(nèi)容等。

　　調(diào)查

　　消費(fèi)者“上套” 個(gè)人信息被套取

　　在調(diào)查中，北青報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，由于“免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)”已被明令禁止，變相的“免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)”仍是套路多多，有的寫“周周領(lǐng)”，有的寫“您獲得了免費(fèi)大病保障額度”，有的則是“醫(yī)療報(bào)銷金600萬(wàn)免費(fèi)體驗(yàn)2個(gè)月”，在不告知信息的情況下套取消費(fèi)者的個(gè)人信息。

　　消費(fèi)者于女士告訴北青報(bào)記者，她在某知名互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上瀏覽時(shí)，時(shí)常彈出提示您已經(jīng)獲得大病保障額度168元-賠付重大疾病，“最高可攢到1萬(wàn)元”的廣告。出于好奇她點(diǎn)擊了同意“免費(fèi)領(lǐng)取”，之后不需要輸入任何信息，系統(tǒng)已自動(dòng)導(dǎo)入她的身份證等個(gè)人的信息，最令她驚奇的是，里面還包括她家人、孩子等個(gè)人信息也被導(dǎo)入頁(yè)面。

　　于女士擔(dān)心存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)，但是她無(wú)論如何在頁(yè)面上也找不到放棄“免費(fèi)領(lǐng)取”這份保險(xiǎn)的按鍵。靜下心來(lái)再看，“免費(fèi)領(lǐng)取”的頁(yè)面下方僅有一行小字顯示“閱讀并同意”，里面有三個(gè)藍(lán)色鏈接：“保險(xiǎn)條款”“投保須知”“平臺(tái)服務(wù)協(xié)議”。點(diǎn)開(kāi)“保險(xiǎn)條款”“投保須知”“平臺(tái)服務(wù)協(xié)議”鏈接會(huì)發(fā)現(xiàn)，每個(gè)里面都有上千字的條文，認(rèn)真閱讀并理解至少需要10分鐘。然而這個(gè)地方并沒(méi)有顯示需要消費(fèi)者勾畫(huà)的空方框，完全不需點(diǎn)“同意”或“是”，此處為直接默認(rèn)同意選項(xiàng)。

　　也就是說(shuō)，于女士只按了“免費(fèi)領(lǐng)取”按鍵，在完全不清楚狀況的情況下，就投保了一份名為“好醫(yī)�！っ赓M(fèi)醫(yī)療金”的保險(xiǎn)。這份保險(xiǎn)的保障額度為10元。

　　案例

　　贈(zèng)送保險(xiǎn)到期后 自動(dòng)扣款續(xù)期

　　消費(fèi)者王先生在黑貓投訴稱，他在未知情況下免費(fèi)保險(xiǎn)體驗(yàn)業(yè)務(wù)自動(dòng)續(xù)期并扣款。今年4月份，王先生在某APP上被贈(zèng)送了三個(gè)月“好醫(yī)�！北ｋU(xiǎn)的免費(fèi)體驗(yàn)服務(wù)。之后，王先生卸載了該軟件。

　　9月7日，王先生在該APP上的金額不足，未經(jīng)允許自動(dòng)使用某借貸服務(wù)扣款。王先生查詢消費(fèi)信息才知悉，7月時(shí)未經(jīng)通知或詢問(wèn)，一份所謂的“保單”從7月22日生效，并在7月15日自動(dòng)扣費(fèi)。自動(dòng)續(xù)期到一年并開(kāi)始扣款。7月15日投保和扣費(fèi)的情況，王先生均未收到電話或短信通知。

　　專家看法

　　消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤購(gòu)買 應(yīng)及時(shí)在猶豫期退保

　　北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心副秘書(shū)長(zhǎng)宋占軍接受北青報(bào)記者采訪時(shí)表示，自2013年“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)元年”以來(lái)，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)急劇變化的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)違規(guī)問(wèn)題也不斷出現(xiàn)。銀保監(jiān)會(huì)和各地銀保監(jiān)局通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)提示、規(guī)范監(jiān)管辦法、產(chǎn)品通報(bào)等多種方式進(jìn)行了監(jiān)管�；ヂ�(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域出現(xiàn)的問(wèn)題，也是整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)長(zhǎng)期存在的問(wèn)題，是我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)快速發(fā)展中存在的轉(zhuǎn)型陣痛。

　　北青報(bào)：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中出現(xiàn)各類不規(guī)范經(jīng)營(yíng)，打擦邊球等問(wèn)題，侵害消費(fèi)者權(quán)益的情況屢屢被投訴，監(jiān)管方未來(lái)應(yīng)在哪些方面加強(qiáng)監(jiān)管和規(guī)范？法律上是否存在“空白”？

　　宋占軍：自2013年“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)元年”以來(lái)，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)急劇變化的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)違規(guī)問(wèn)題也不斷出現(xiàn)。銀保監(jiān)會(huì)和各地銀保監(jiān)局通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)提示、規(guī)范監(jiān)管辦法、產(chǎn)品通報(bào)等多種方式進(jìn)行了監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域出現(xiàn)的問(wèn)題，也是整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)長(zhǎng)期存在的問(wèn)題，是我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)快速發(fā)展中存在的轉(zhuǎn)型陣痛。

　　此次互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象專項(xiàng)整治，銀保監(jiān)會(huì)和銀保監(jiān)局明確指向過(guò)度營(yíng)銷、誘導(dǎo)消費(fèi)等問(wèn)題，特別是北京銀保監(jiān)局通過(guò)列明違規(guī)場(chǎng)景等方式，將極大地規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

　　下一步監(jiān)管應(yīng)持續(xù)跟蹤互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，對(duì)出現(xiàn)的新問(wèn)題及時(shí)通過(guò)通報(bào)、窗口指導(dǎo)、現(xiàn)場(chǎng)檢查等方式予以處理。

　　隨著此次互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象專項(xiàng)整治，銀保監(jiān)會(huì)有望進(jìn)一步細(xì)化《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管辦法》配套文件，補(bǔ)齊互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管制度短板，盡快出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分級(jí)分類管理辦法，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的監(jiān)管基礎(chǔ)。

　　北青報(bào)：您認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該如何加強(qiáng)自律、合規(guī)經(jīng)營(yíng)？

　　宋占軍：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)創(chuàng)之初，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)憑借著爆款產(chǎn)品、促銷優(yōu)惠特別是借助行業(yè)快速的風(fēng)口得以規(guī)模壯大。而現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)階段，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的紅利已經(jīng)消耗殆盡，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的轉(zhuǎn)型也逐漸被提上日程。

　　此次銀保監(jiān)會(huì)的亂象整治工作將加速行業(yè)轉(zhuǎn)型，為其提供規(guī)范穩(wěn)定的市場(chǎng)環(huán)境�；ヂ�(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新點(diǎn)將從以銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品為中心，轉(zhuǎn)向以為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為中心，將流量?jī)?yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為服務(wù)能力。

　　目前，互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能等新興技術(shù)僅在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)得以使用，為了控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)應(yīng)在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制、資產(chǎn)管理等其他環(huán)節(jié)進(jìn)行智能化應(yīng)用，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，著力打造數(shù)字化生態(tài)系統(tǒng)。

　　北青報(bào)：對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，如何避開(kāi)商家挖的“坑”，有沒(méi)有簡(jiǎn)單的方法識(shí)別和判斷？

　　宋占軍：從消費(fèi)者的角度，應(yīng)通過(guò)多種方式了解保險(xiǎn)產(chǎn)品，提升保險(xiǎn)意識(shí)，全面認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)價(jià)格。一旦發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤購(gòu)買，及時(shí)在猶豫期退保，并對(duì)相關(guān)違規(guī)問(wèn)題進(jìn)行舉報(bào)投訴。

　　本組文/本報(bào)記者 藺麗爽

　　統(tǒng)籌/余美英