中國(廣西)自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)南寧片區(qū)數(shù)字經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)加速聚集。 黃維業(yè) 攝
中新網(wǎng)2月14日電 (中新財(cái)經(jīng)記者 左宇坤)你愿意還房貸還到多少歲？50歲？60歲？還是……80歲？
近日，“南寧房貸年齡期限可延長至80歲”一事頗受關(guān)注。據(jù)當(dāng)?shù)孛襟w報(bào)道，南寧地區(qū)多個(gè)樓盤已開始加大宣傳這一房貸新政策。
曾經(jīng)在小品中，有過關(guān)于人生最痛苦的事是“人沒了，錢沒花了”還是“人活著，錢沒了”的討論，如今又多了一個(gè)“人離世了，房貸沒還完”的可能。這事兒靠譜嗎？
業(yè)內(nèi)人士：確有此事，但仍有門檻
“目前南寧大部分銀行的房貸都可以貸到75歲，想要辦理貸到80歲的是要到指定銀行的，或者說有些指定的合作樓盤。”廣西南寧一房產(chǎn)中介李夢(化名)對中新財(cái)經(jīng)記者表示。
“這個(gè)通知已經(jīng)下了一段時(shí)間了，我這兩天就有一位57歲的客戶正在辦理貸款，但是有他的女兒做擔(dān)保�！绷硪晃荒蠈幏慨a(chǎn)中介也提到，對于這類較為高齡的客戶，銀行的審核也非常嚴(yán)格。
具體來看，銀行也要審核貸款人的征信、流水，有沒有信用卡逾期或者比較多的欠款。至于擔(dān)保人的問題，以上兩位中介表示，不同銀行的要求不一樣，有的貸款年限高要擔(dān)保，有的60歲以上要擔(dān)保，還要看個(gè)人的審核情況。
中新財(cái)經(jīng)致電媒體報(bào)道中提到的中信銀行南寧分行，負(fù)責(zé)人表示確有此事。但要強(qiáng)調(diào)的是并非鼓勵(lì)80歲的老年人購房，貸款人的年齡要求不能超過70歲，且是“年齡與貸款期限之和最長不超過80年”。比如說房貸的最長貸款期限是30年，那想申請30年的貸款就不能超過50歲；如果現(xiàn)在60歲了，最多只能貸20年。
通俗來說，無論購房者辦理何種房貸，在80歲之前需要償還完畢。
廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉認(rèn)為，此舉可以激活加杠桿買房的情緒，對年齡較大的購房者有一定的促進(jìn)作用。加上延遲退休提上議事日程、人均壽命延長，也有延長房貸年限的合理性。
上海易居房地產(chǎn)研究院測算了此類政策落實(shí)下的減負(fù)效果。在房貸年齡期限延長至80歲的情況下，40-59歲年齡段的中年人更容易增加10年的貸款期限。
據(jù)此，假設(shè)：某購房者目前為50歲，其申請了100萬貸款本金。不考慮房貸利率下調(diào)的因素，若按過去模式，需要20年內(nèi)償清貸款。而現(xiàn)在則可以調(diào)整為30年。統(tǒng)計(jì)顯示，政策實(shí)施前該購房者的月供額為6113元/月，而現(xiàn)在則為4832元/月。如此對比，其可以減少1281元/月，即月供壓力減少了21%。
“所以此類政策客觀上具有積極的減負(fù)效應(yīng)，或者說可以為中年人的購房減輕負(fù)擔(dān)。”上海易居房地產(chǎn)研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示。
人沒了，貸款沒還完，怎么辦？
對于這一政策，不少網(wǎng)友首先提出，老年人真的會有很大的購房需求嗎？在李夢看來，這一群體肯定是有的。但除了能減輕有購房需求的老年人的月供負(fù)擔(dān)，這一政策還能為不少有購房需求的年輕人騰挪出購房資格以及更優(yōu)惠的購房成本。
李夢介紹，目前南寧執(zhí)行的首套房首付比例為20%，二套房首付比也降至30%。如果以名下無房的父母親的名義買房，首先首付比就能低一成。
房貸利率也是一個(gè)重要考慮因素�！艾F(xiàn)在在南寧，部分商貸可以執(zhí)行‘認(rèn)貸不認(rèn)房’政策，即使父母名下有房，但只要結(jié)清了已有貸款，再次買房可以按照3.7%的首套房貸利率再貸款，這和4.9%的第二套房貸利率相比，還是有很大優(yōu)惠的�！�
春節(jié)假期以來，廣西文旅街區(qū)“南寧之夜”人氣火爆。 俞靖 攝
同時(shí)也有不少人關(guān)心，如果房貸沒還完，貸款人已經(jīng)去世，剩下的貸款如何處理？
北京金訴律師事務(wù)所主任王玉臣對中新財(cái)經(jīng)介紹，如果有擔(dān)保人，那么在借款人去世后，可以先就借款人的遺產(chǎn)進(jìn)行清償，或者由繼承人繼續(xù)還貸。當(dāng)沒有遺產(chǎn)可以清償或者無繼承人償還時(shí)，銀行可以要求擔(dān)保人承擔(dān)清償責(zé)任或者直接依約要求擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保義務(wù)。
“如果沒有擔(dān)保人，則只能就借款人的遺產(chǎn)進(jìn)行清償，或找借款人的繼承人清償。當(dāng)繼承人不愿意繼承遺產(chǎn)和債務(wù)時(shí)，銀行就不能再讓繼承人清償，債權(quán)就無法實(shí)現(xiàn)了�！蓖跤癯颊f。
貸款期限延長到80歲這件事，也并非第一次出現(xiàn)在公眾視線里。早在2006年，用父母購房資格買房、父母作為主貸款人和子女一起承擔(dān)還貸責(zé)任“接力貸”就曾現(xiàn)身多家大型商業(yè)銀行；2019年，杭州某銀行推出過一款可貸到80周歲的“接力貸”產(chǎn)品。
“南寧的新政策和以往的接力貸雖然看起來有所不同，畢竟相關(guān)主體的叫法還是有所不同，但是在某些程度上還是比較類似�！蓖跤癯颊J(rèn)為，因?yàn)橐坏挲g大的購房人貸款，往往需要提供擔(dān)保，而這種擔(dān)保很多時(shí)候其實(shí)就是自己的子女或其他親人。
“當(dāng)然，如果不是自己的子女家人擔(dān)保，是朋友或者其他第三方擔(dān)保，和接力貸就不一樣了�！彼硎尽�
新政迭出后的去庫存壓力
除了本次房貸年齡期限的延長，以及上文中提到的降低首付比例、降低房貸利率等利好，近來南寧樓市的“大手筆”新招不斷。2022年11月，南寧軌道地產(chǎn)還曾推出過買房可享“十年免費(fèi)坐地鐵”的“花式賣房”政策。
“各地都在積極扶持樓市，但單看某一政策，效果不會很大�！崩钣罴握J(rèn)為，必須要多種政策疊加，久久為功扶持需求端。
“需要強(qiáng)調(diào)的是，各地政策的放松，出發(fā)點(diǎn)都在于激活合理住房消費(fèi)需求，以降低購房者購房成本為導(dǎo)向，‘房住不炒’的紅線也不改變，也不矛盾。”嚴(yán)躍進(jìn)說。
長期以來，房地產(chǎn)開發(fā)投資都是拉動(dòng)南寧經(jīng)濟(jì)增長的重要?jiǎng)恿�。但早�?021年，南寧樓市便開始步入下行通道。國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，自2021年7月開始，南寧二手房價(jià)格開始下跌，截至2022年底，南寧二手房價(jià)格已經(jīng)連續(xù)下跌18個(gè)月。
好在進(jìn)入2023年，南寧樓市也迎來了好消息。南寧市房地產(chǎn)綜合服務(wù)平臺“邕有家”發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2023年1月21日-1月27日，全市商品房網(wǎng)簽成交套數(shù)同比增幅為415.79%，成交面積同比增長638.13%。
由于網(wǎng)簽數(shù)據(jù)不包含新認(rèn)購的數(shù)據(jù)情況，南寧市住建部門進(jìn)行了市場調(diào)研后發(fā)現(xiàn)，同時(shí)期市區(qū)103個(gè)營業(yè)項(xiàng)目到訪量2889組，商品房成交332套，成交面積約36000㎡，實(shí)際的成交量遠(yuǎn)大于網(wǎng)簽數(shù)據(jù)。
你會選擇還房貸到80歲嗎？(完)
